Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита перестало быть обязательным требованием в Испании после принятия ипотечного закона 2019 года, однако банки продолжают предлагать значительные скидки по процентной ставке в обмен на оформление такого полиса. Согласно анализу, опубликованному La Vanguardia 17 июня 2026 года, решение о том, где оформлять страховку, напрямую зависит от срока кредита и системы его погашения.

Эксперты портала-сравнивателя Kelisto.es на примере ипотеки Hipoteca Naranja банка ING (фиксированная ставка, покупатель 30 лет, кредит на 25 лет, сумма финансирования 120 тыс. евро при стоимости недвижимости 150 тыс. евро) показали: если клиент оформляет страховку жизни вместе с ипотекой, ставка составляет 3,85% годовых, если отказывается — 4,25%. Разница в годовой экономии — около 318 евро. Однако годовая премия по полису банка составляет примерно 337 евро, то есть выгода практически сводится к нулю.

При этом самый дешёвый полис независимой страховой компании для того же профиля стоит всего 64 евро в год (1 600 евро за весь срок кредита). Итоговые расчёты показывают: совокупные выплаты банку плюс страховка ING составляют 202 535 евро, тогда как выплаты банку плюс внешняя страховка — 204 144 евро. Таким образом, на начальном этапе оформление страховки у банка оказывается выгоднее.

Однако, как поясняют аналитики, ситуация меняется по мере погашения кредита. Испанские банки работают по французской системе амортизации с постоянными ежемесячными платежами: в первые годы выплачивается в основном процентная часть, а ближе к концу срока — преимущественно тело кредита. Соответственно, ближе к финалу ипотеки разница в процентной ставке уже почти не влияет на размер ежемесячного взноса, и гораздо выгоднее перейти на дешёвый полис независимого страховщика.

Страховки от независимых компаний (AXA, Mapfre, Generali, Surne и др.) регулируются тем же государственным органом — Главным управлением страхования и пенсионных фондов (DGSFP), что и банковские продукты, и не создают дополнительных рисков при наступлении страхового случая. Кроме того, они позволяют гибко настраивать покрытие, тогда как банковские полисы обычно стандартизированы и привязаны к остатку долга. Эксперты рекомендуют перед подписанием договора внимательно изучить, какие именно риски покрываются — только смерть заёмщика или также временная и постоянная нетрудоспособность.