На фоне очередного повышения ключевой ставки Европейским центральным банком доходность безопасных сберегательных продуктов в Испании продолжает расти: некоторые банки уже предлагают до 3,2% годовых по накопительным счетам и более 3,3% — по срочным депозитам. Как отмечает издание La Vanguardia (публикация от 22 октября 2026 года), выбор между двумя инструментами зависит прежде всего от того, насколько быстро вкладчику может понадобиться доступ к деньгам.

Главное различие — ликвидность. Накопительный счёт (cuenta remunerada) позволяет снимать средства в любой момент, при этом проценты начисляются либо на средний остаток, либо на текущую сумму — в зависимости от условий конкретного банка. Срочный депозит (depósito a plazo), напротив, в большинстве случаев блокирует деньги на весь оговорённый срок, а досрочное расторжение либо запрещено, либо влечёт штрафные санкции. Это особенно важно, когда речь идёт о вкладах на несколько лет.

Второе отличие — порог входа и лимиты. Многие накопительные счета не требуют минимальной суммы, но ограничивают сумму, на которую начисляется повышенный процент. Срочные депозиты, напротив, нередко устанавливают нижнюю планку (в ряде предложений — до 20 000–30 000 евро) и не лимитируют объём средств сверху.

Наконец, доходность депозита фиксируется на весь срок договора, тогда как ставка по накопительному счёту может меняться — банк обязан предупредить клиента об изменении не позднее чем за два месяца. При этом оба продукта застрахованы Фондом гарантирования вкладов (Fondo de Garantía de Depósitos) на сумму до 100 000 евро на вкладчика и на банк — в случае банкротства кредитной организации страховка покрывается на том же уровне во всех странах Евросоюза.

Среди лучших предложений накопительных счетов в статье выделяются:

  • Openbank — до 3,20% TIN (3,25% TAE) для новых клиентов на первые 12 месяцев, без комиссий, от 1 евро, без верхнего лимита. Предложение действует до 29 октября 2026 года.
  • Cuenta Health (B100 / ABANCA) — базовая ставка 2,717% TIN (2,75% TAE); при совершении не менее восьми покупок в месяц на сумму от 200 евро ставка повышается до 3,106% TIN (3,15% TAE).
  • Kutxabank — 3,056% TIN (3,10% TAE) на первый год (до 100 000 евро), на второй год ставка снижается до 0,747% TIN.
  • Trade Republic — 3% TIN (3,04% TAE) на остаток до 50 000 евро без ограничения по сроку; счёт с испанским IBAN, поддерживает номинализацию зарплаты и Bizum.
  • Bankinter — 2,96% TIN (3% TAE) на сумму до 100 000 евро, без комиссий и дополнительных требований; повышенная ставка действует до 30 апреля 2027 года.
  • ABANCA — 2% TIN (2% TAE) на 12 месяцев, без верхнего лимита, но с условием номинализации зарплаты от 1 200 евро.

В сегменте срочных депозитов наиболее привлекательные условия:

  • SME Bank (через платформу Raisin) — 3,26% TIN (3,31% TAE) на 12 месяцев, минимальная сумма 20 000 евро; досрочное расторжение не допускается; средства защищены литовским ФГВ.
  • Openbank — 3,22% TIN (3,25% TAE) на 6 месяцев, от 1 евро без верхнего лимита; требуется минимальный ежемесячный доход 900 евро.
  • BFF Bank (Depósito Facto) — 2,75% TIN (2,779% TAE) на 12 месяцев; защищён итальянским ФГВ.
  • Self Bank — 2,72% TIN (2,75% TAE) на 12 месяцев, от 6 000 евро; проценты выплачиваются ежеквартально; допускается досрочное закрытие.

Важно помнить о налогообложении: проценты как по накопительным счетам, так и по депозитам облагаются IRPF как доход от движимого капитала. Ставка прогрессивная: до 6 000 евро дохода — 19%, от 6 000 до 49 999 евро — 21%, от 50 000 до 199 999 евро — 23%, от 200 000 до 299 999 евро — 27%, свыше 300 000 евро — 28%.

Таким образом, выбор между накопительным счётом и срочным депозитом сводится к балансу между доходностью и доступностью средств. Тем, кто не готов замораживать сбережения на срок, лучше присмотреться к накопительным счетам, хотя их ставка может измениться. Тем, кто может обойтись без денег в течение полугода–года и хочет зафиксировать более высокую доходность, выгоднее срочный депозит.