Согласно анализу портала Kelisto.es, опубликованному La Vanguardia 21 октября 2026 года, сентябрь закрылся с еврибором на уровне 3,24% — самым высоким показателем с 2024 года. Из-за удорожания ипотеки банки всё чаще предлагают снизить ставку в обмен на оформление дополнительных продуктов, в том числе страховки жизни, покрывающей смерть или инвалидность заёмщика. Эксперты сравнили, что выгоднее: купить полис у банка, чтобы получить скидку на ставку, или найти более дешёвую страховку на открытом рынке.

Как показали расчёты, страховки жизни, продаваемые через банки, обходятся в два-три раза дороже, чем полисы профильных страховых компаний. Тем не менее в первые годы кредита оформление полиса у банка может быть выгоднее. Пример: для 30-летнего покупателя, берущего в ING фиксированную ипотеку на 25 лет под залог недвижимости стоимостью 150 тысяч евро с финансированием в 120 тысяч евро, ставка составит 4,35% при полном пакете (страховка жизни ING, страховка жилья и зарплата на счёт) против 4,75% без страховки жизни.

Полная привязка даёт экономию около 327 евро в год на ипотечном взносе, но премия по полису ING достигает 337 евро в год — то есть примерно покрывает выгоду. При этом самая дешёвая страховка жизни вне банка, найденная через компаратор Kelisto, обошлась бы всего в 43 евро в год (1075 евро за весь срок кредита). Итоговые расчёты показывают: полная выплата банку со страховкой ING составит 212 527,95 евро, а вариант с самостоятельной страховкой — 213 371,95 евро. То есть в первые годы выгоднее всё же купить полис у банка, несмотря на его дороговизну, — разница компенсируется снижением процентной ставки.

Однако по мере погашения кредита ситуация меняется. Испанские банки работают по французской системе амортизации с постоянными платежами: в начале срока заёмщик платит в основном проценты, а ближе к концу — преимущественно тело долга. Поэтому на финальном этапе рост ставки уже почти не влияет на ежемесячный платёж, и переход на обычную, гораздо более дешёвую страховку становится оправданным. Эксперты также напоминают, что премия по рыночному полису вряд ли останется неизменной все 25 лет: с возрастом риск и, соответственно, цена страховки растут.

Авторы материала отмечают, что полисы, привязанные к ипотеке, покрывают сумму кредита в случае смерти или инвалидности заёмщика (временной или постоянной — в зависимости от условий), а выгодоприобретателем обычно выступает банк. Перед подписанием договора важно уточнить, покрывает ли страховка весь долг или его часть и до какого срока действует защита. Некоторые банковские продукты включают дополнительные услуги — помощь с бюрократией, психологическую поддержку и медицинские консультации.

Наконец, развеян распространённый миф о ненадёжности страховщиков вне банка: независимые компании (AXA, Mapfre, Generali, Surne) подчиняются той же строгой регуляции Главного управления страхования и пенсионных фондов (DGSFP), что и банковские страховые. К тому же внешние полисы обычно гибче — они позволяют подогнать капитал и покрытия (инвалидность, тяжёлые заболевания) под реальную жизненную ситуацию, а не только под остаток долга по ипотеке.