Суд ЕС: банки обязаны немедленно возвращать деньги по неавторизованным операциям, даже при грубой неосторожности клиента

Суд Европейского союза (TJUE) 16 октября 2026 года вынес решение, имеющее силу прецедента для всего ЕС: грубая неосторожность клиента не освобождает поставщика платёжных услуг от обязанности немедленно вернуть сумму неавторизованной операции. При этом, как уточняется в коммюнике пресс-службы Суда, «поставщик платёжных услуг сможет впоследствии потребовать от клиента возмещения убытков, возникших вследствие грубой неосторожности, допущенной последним».

Поводом для разбирательства стал случай клиентки одного из польских банков, ставшей жертвой мошенничества с подменой личности. Злоумышленник, притворившись покупателем товара, который женщина выставила на онлайн-платформе, отправил ей фишинговую ссылку якобы от имени этого сервиса для подтверждения сделки. Перейдя по ссылке, клиентка попала на страницу, внешне неотличимую от сайта её банка, и ввела свои учётные данные, после чего мошенник перевёл на свой счёт около 700 евро. На следующий день потерпевшая сообщила о слухе операции в банк, однако кредитная организация отказалась возвращать деньги, заявив, что клиентка своей грубой неосторожностью — нарушением обязанности защищать персональные коды безопасности — сама сделала операцию возможной.

Польский суд, куда обратилась клиентка, направил в европейскую юстицию преюдициальный запрос: обязан ли банк как поставщик платёжных услуг немедленно вернуть сумму неавторизованной операции, даже если считает, что клиент допустил грубую неосторожность. Суд ЕС ответил утвердительно, напомнив, что при неавторизованной платёжной операции поставщик по общему правилу обязан вернуть сумму немедленно, не позднее конца следующего рабочего дня после того, как заметил операцию или получил уведомление о ней. «Тот факт, что поставщик платёжных услуг считает, будто клиент сделал неавторизованную операцию возможной из-за грубой неосторожности, не позволяет отказать в немедленном возврате средств», — подчёркивает суд, заседающий в Люксембурге.

Как отмечается в решении, право ЕС позволяет разделять вопрос о возврате суммы неавторизованной операции и вопрос о том, кто в конечном счёте несёт убытки от неё. Банк обязан сначала немедленно вернуть деньги, а уже затем может потребовать от клиента возмещения ущерба — но лишь если докажет, что убытки возникли из-за того, что клиент умышленно или по грубой неосторожности нарушил свои обязательства, в первую очередь по защите персональных средств безопасности.