Юридическая практика в Испании всё чаще позволяет должникам, обращающимся к «Закону о втором шансе» (Ley de Segunda Oportunidad), сохранить единственное жильё, даже если на нём нет ипотеки, — при условии предложения кредиторам альтернативного способа погашения долга. Однако, как поясняют эксперты, исход дела во многом зависит от того, какой вариант урегулирования выберет должник: ликвидацию имущества или план выплат (plan de pagos).
Как напоминает адвокат Альмудена Аргельес Мора, руководитель отдела частного и конкурсного права юридической фирмы Unive Abogados, судья оценивает баланс между правом кредиторов на взыскание и необходимостью сохранения жилья для должника. Если стоимость недвижимости существенно превышает сумму задолженности, решение принимается индивидуально.
Ликвидация имущества подразумевает, что должник передаёт все свои активы для продажи, а вырученные средства направляются на погашение долгов. Если после этого остаются непокрытые суммы, можно добиться их списания. Как отмечает Рауль Гарсия Рохель, руководитель отдела банковского права Unive Abogados, преимущество этого пути — скорость процедуры и быстрое начало финансового восстановления, поскольку не требуется согласовывать график платежей с кредиторами. Главный минус — потеря личного имущества, включая единственное жильё, что влечёт серьёзные социальные и бытовые последствия.
План выплат, напротив, позволяет сохранить значимые активы — в первую очередь жильё, а также имущество, необходимое для профессиональной деятельности или семейной жизни. Должник обязуется вносить фиксированные суммы в течение установленного законом срока — обычно трёх лет, но при желании сохранить жильё срок может быть продлён до пяти лет. Как подчёркивает Аргельес Мора, план должен быть реалистичным и не ущемлять неоправданно интересы кредиторов. Однако этот вариант требует стабильного дохода: если обязательства не выполняются, прощение долга оказывается под угрозой, а сам должник рискует оказаться в ещё более жёстких финансовых рамках.
Юристы Unive Abogados рекомендуют обращаться к процедуре «второго шанса» в первую очередь тем, у кого помимо ипотеки накопились и другие долги: в рамках одного процесса можно добиться как продажи жилья, так и списания остальных непогашенных обязательств. Выбор между ликвидацией и планом выплат, подчёркивают специалисты, должен основываться на реальном финансовом положении и способности должника генерировать стабильный доход в ближайшие годы.