19 августа 2026 года. Несколько банков в Испании продолжают предлагать ипотечные кредиты на 100% стоимости жилья, однако получить их могут далеко не все желающие. Как сообщает La Vanguardia, такие условия действуют в основном для молодых заёмщиков до 40 лет, покупателей жилья из фонда социального найма (VPO) либо при наличии государственных гарантий.

По данным издания, в 2026 году финансирование в полном объёме в определённых случаях предоставляют Ibercaja, ABANCA, imagin (цифровой бренд CaixaBank), Unicaja, ING и Kutxabank. Большинство из них требуют, чтобы клиент был не старше 40 лет, а также оформлял комплексную страховку, зарплатную карту и другие сопутствующие продукты.

Как это работает

Стандартная ипотека покрывает до 80% стоимости жилья — оставшиеся 20% покупатель обычно вносит из собственных сбережений. Ипотека на 100% позволяет обойтись без этого первоначального взноса, но не включает налоги и сопутствующие расходы (ITP или НДС, нотариус, регистрация), которые составляют дополнительные 10–12% от цены недвижимости. Эти средства заёмщику всё равно придётся иметь при себе.

Ключевую роль играют госгарантии

Большинство подобных программ работают при поддержке государственных механизмов. Самый известный — аваль ICO: государственное поручительство покрывает те самые 20%, которые банк обычно не финансирует. Условия: возраст до 35 лет (или наличие несовершеннолетних детей на иждивении) и годовой доход не выше 37 800 евро брутто. Оформить его можно только через банк-участник программы.

Кроме того, существуют региональные программы. Как отмечается в статье, лишь Мадрид и Каталония предоставляют гарантии на полные 20%; в остальных автономных сообществах покрытие составляет от 10% до 15%, что позволяет получить финансирование на уровне 90–95% стоимости жилья.

Банки, приближающиеся к 100%

Тем, кто не подходит под условия полного финансирования, стоит обратить внимание на ипотеку с покрытием 90–95%. Такие продукты предлагают:

  • Banco Santander — до 95% для клиентов младше 35 лет;
  • BBVA — до 95% для молодёжи и госслужащих, а также 100% на объекты из собственного портфеля банка;
  • Bankinter и Banco Sabadell — повышенное финансирование на жильё из портфеля отчуждённой недвижимости;
  • Caixa Popular — до 100% по программе Hipoteca Joven со сроком до 35 лет.

Риски и предостережения

Эксперты предупреждают: ипотека на 100% обходится дороже. При стоимости жилья около 195 000 евро разница в ежемесячном платеже между кредитом на 80% и на 100% может быть существенной. Кроме того, заёмщик берёт на себя более высокий уровень задолженности с самого начала, не имея «подушки безопасности» в виде сбережений. В случае падения цен на недвижимость в первые годы сумма долга может превысить рыночную стоимость квартиры.

Альтернативные пути

Помимо госпрограмм, получить 100%-ное финансирование можно при покупке жилья из банковского портфеля (BBVA, Santander и другие предлагают лучшие условия на собственную недвижимость), при предоставлении дополнительного залога (вторая квартира без обременений) или через ипотечного брокера, который может найти предложения, недоступные при прямом обращении в отделение банка.