Психологическая «болезненность» платежа напрямую зависит от его скорости и заметности — чем быстрее и незаметнее транзакция, тем выше риск перерасхода, предупреждают эксперты. Соответствующее исследование опубликовано в La Vanguardia 27 июля 2026 года.

Наличные деньги остаются единственным способом оплаты, при котором трата ощущается физически: купюры и монеты буквально исчезают из кошелька. «Наличные кажутся более реальными, потому что они физически покидают бумажник», — объясняет адвокат Gemma Reinón из бюро Català Reinón Abogados. По её словам, если человек выходит из дома с 40 евро на день, он точно знает, сколько у него осталось. Однако у наличных есть и минусы: меньшая прослеживаемость и неудобство при крупных покупках.

Банк Испании в своём исследовании привычек использования наличных за 2025 год подтверждает, что этот способ оплаты остаётся основным в физических точках продаж для большинства потребителей, хотя и уступает позиции цифровым средствам.

Карты и мобильные платежи, напротив, снижают «чувство потери». «Обычно самые быстрые и наименее заметные методы — бесконтактная карта, телефон, сохранённая карта в приложении и Bizum — могут способствовать тому, что человек тратит больше, не замечая этого», — отмечает Reinón. Особенно это касается кредитных карт: «Они отделяют момент покупки от момента оплаты, что снижает немедленную боль от траты», — добавляет Jordi Català, адвокат, специализирующийся на гражданском праве и вопросах потребления.

Bizum, по словам экспертов, занимает особое место. Из-за неформального характера — переводы между друзьями, оплата ужинов, подарков — пользователи склонны недооценивать общую сумму таких транзакций. «У Bizum неформальный вид, который может привести к занижению оценки расходов», — предупреждает Reinón. Несколько небольших платежей за месяц могут остаться незамеченными, если не проверять их совокупно.

С точки зрения поведенческой экономики, объясняет Català, различие между быстрым, интуитивным мышлением и медленным, рефлексивным (концепция Даниэля Канемана) играет ключевую роль: «Чем проще, незаметнее и быстрее платёж, тем меньше психологическое сопротивление и тем выше вероятность потратить без оценки последствий». Концепция «ментального учёта» Ричарда Талера также объясняет, почему одинаковые по сумме евро воспринимаются по-разному в зависимости от способа оплаты.

Практический совет экспертов — не отказываться от цифровых методов, а разумно распределять их использование: наличные или дебетовая карта для ежедневных контролируемых расходов, карта для крупных покупок с необходимостью отслеживания, Bizum — только для конкретных платежей, а не как спонтанный способ трат. Заключительная рекомендация Català предельно прагматична: «Проверять движения по счету раз в неделю». Чем меньше ощущается платёж в момент совершения, тем важнее система контроля впоследствии.