Барселона, 24 июля 2026 года. В Испании стремительно растёт интерес к кредитам под залог автомобиля — финансовому инструменту, позволяющему получить liquidity, не расставаясь с машиной. Как поясняется в опубликованном сегодня материале La Vanguardia, под общим названием «préstamo con aval de coche» скрываются два принципиально разных продукта, и выбор между ними может стоить потребителю не только денег, но и права собственности на транспортное средство.

Первый вариант — кредит с залоговым обеспечением (garantía prendaria). В этой схеме автомобиль остаётся в собственности заёмщика, который продолжает им пользоваться, а машина выступает лишь гарантией возврата долга. После погашения кредита обременение снимается. Второй — Sale & Leaseback (продажа с обратной арендой): клиент продаёт машину компании, получает деньги и заключает договор аренды, чтобы продолжать ездить. Юридически собственником становится компания, и при просрочке арендных платежей право пользования утрачивается, а для обратного выкупа требуется выплатить сумму, прописанную в контракте.

Сумма кредита зависит от рыночной стоимости автомобиля: компании публично обещают от 50% до 80% от оценочной цены, хотя в отдельных случаях — до 90%. В среднем максимальная сумма достигает 10 000 евро, а срок — до 60 месяцев. Годовая процентная ставка (TAE) в зависимости от компании и условий варьируется — по разным данным, от 12% до 35% и выше.

Среди преимуществ такого финансирования — быстрое одобрение (в некоторых компаниях деньги перечисляют за два часа), возможность получить деньги без справки о доходах и при наличии записей в базах данных должников (ASNEF или RAI). Однако эксперты предупреждают: перед подписанием договора необходимо убедиться, что заёмщик остаётся собственником автомобиля, проверить полную стоимость кредита (включая все комиссии), а также выяснить, какой именно юридический механизм используется — залог или купля-продажа.

«Клиент должен чётко понимать, кто будет собственником автомобиля после подписания договора, — говорится в материале. — Если компания избегает разъяснений, не указывает полную стоимость или торопит с подписанием, это тревожный сигнал».

В число компаний, работающих по модели залогового кредитования, входят Ibancar (TAE 15,5–19,8%, сумма до 8 000 евро) и Dinerauto (TAE 12–35%, до 10 000 евро, перевод за два часа). По схеме Sale & Leaseback работают Gedescoche и CarBack, где можно получить более высокие суммы — но с потерей права собственности на время действия контракта.

Специалисты советуют прежде всего рассмотреть альтернативы: обычные потребительские кредиты (при хорошей кредитной истории они обходятся дешевле), реструктуризацию долгов или добровольную продажу автомобиля, если он больше не является жизненно необходимым.