11 июня 2026 года

В Испании всё больше банков предлагают ипотеку на 100% стоимости жилья — продукт, который становится спасением для тех, кто не успел накопить на первоначальный взнос. Однако такие кредиты сопряжены с более высокими процентами и жёсткими требованиями к заёмщику.

Как поясняет La Vanguardia, стандартная ипотека в Испании покрывает лишь 80% стоимости недвижимости — остальные 20% плюс налоги и расходы (ещё 5–10%) покупатель должен внести сам. Ипотека на 100% позволяет профинансировать полную стоимость жилья, избавляя от необходимости копить десятки тысяч евро на первый взнос.

По данным издания, сейчас в Испании шесть банков, в стандартной линейке которых есть ипотека со 100-процентным финансированием: Ibercaja, imagin (цифровой банк CaixaBank), ABANCA, Unicaja, ING и Kutxabank. Близки к этому показателю Santander, BBVA, Bankinter и Pibank.

Пять способов получить такую ипотеку

  1. Обратиться к брокеру — профессиональный ипотечный брокер, работающий под надзором Банка Испании, может договориться с банком о максимальном проценте финансирования.

  2. Доказать платёжеспособность — высокий и стабильный доход, низкая долговая нагрузка и, например, статус госслужащего дают весомые аргументы для переговоров.

  3. Предоставить поручителя — частный поручитель или государственная программа авалей ICO (для покупателей младше 35 лет или семей с несовершеннолетними детьми) покрывает недостающие 20%.

  4. Купить жильё из stocks банков — после кризиса 2008 года у многих банков остались непроданные объекты; ради их реализации они нередко дают 100% финансирование и дополнительные скидки.

  5. Взять ипотеку, близкую к 100% — некоторые банки предлагают 90–95% финансирования, особенно для покупателей до 35 лет, часто — в рамках региональных жилищных программ.

Помощь от государства

На национальном уровне действует программа авалей ICO, которая покрывает 20% стоимости жилья для молодёжи до 35 лет и семей с несовершеннолетними детьми. Кроме того, ряд автономных сообществ — включая Каталонию, Мадрид, Валенсию, Андалусию, Мурсию и Страну Басков — запустили собственные программы «Первое жильё» (Primera Vivienda), предоставляющие публичные авали или льготные кредиты для покупки жилья без первоначального взноса.

Оборотная сторона

Ипотека на 100% обходится дороже. Как подсчитали в Kelisto, для среднего испанского кредита (216 600 евро, 25 лет, фиксированная ставка 2,93% TIN) переплата по процентам составит 89 182 евро — это на 17 837 евро (или 25%) больше, чем при стандартной 80-процентной ипотеке. Кроме того, банки, как правило, устанавливают более высокую процентную ставку из-за повышенного риска.

Эксперты советуют не направлять на выплату ипотеки более 35% ежемесячного дохода и по возможности брать меньшую сумму, чтобы не оказаться в ситуации, когда при падении цен на жильё долг превысит стоимость квартиры.

Стоит отметить, что imagin — цифровой банк CaixaBank — позиционируется как одна из наиболее доступных платформ для получения ипотеки со 100% финансированием, особенно в сочетании с государственными программами поддержки.